最佳舒適退休國家

 

 

美國新聞與世界報道（U.S. News & World Report）公布全球最佳舒適退休國家排名，第一名為瑞士。該排名評估了89個國家，以及7項與退休相關的指標：

生活可負擔性、

稅收環境、

友善度、

宜居程度

氣候、

對財產權的尊重程度、

公共衛生系統。

 

全球最適合退休生活國家排名如下：瑞士、紐西蘭、葡萄牙、澳洲、西班牙、加拿大、丹麥、荷蘭、瑞典、盧森堡。

 

儘管瑞士是生活成本最高的國家之一，但由於在安全、經濟穩定、醫療健保和退休福利方面表現優異，其對財產權的尊重排第1、宜居程度排第2、公共衛生系統排第5，以及低稅收排第5，讓該國在舒適退休方面保持領先地位。

 

亞洲方面，最適合舒適退休的前5個國家依次是泰國（全球第17）、菲律賓（全球第22）、新加坡（全球第29）、日本（全球第34）、越南（全球第36）。至於中國，全球排名第61（報告將中國的評估範圍涵蓋港澳台及内地，因此無香港的排名）。

 

這個調查應是針對美國及歐美人士，但對於亞洲人士，選擇的地方不應一樣。 自己是退休人士，覺得退休指標也應考慮語言、食物及生活習慣。  記得已故影星鄧寄塵先生移民美國後回港，向傳媒埋怨在美生活是「盲、聾、啞、跛」，因他不懂英語。 瑞士更非一般香港人的首選，因除了天氣及語言外，中國食物更是難求。

 

移民和退休所需的條件有所不同，但移民的終點多是退休之地。 這些年，港人移民多選英國及加拿大，但這兩處皆非退休首選之地。最近有朋友退休移民往馬來亞，因其氣候適宜、生活水準低、物價平宜、醫療系統佳、華人社會龐大、華人生活習慣普遍。  但要顧慮的是其政治穩定性及已遁跡多年的排華行動。

 

退休理財之道

 

退休規劃是每個人邁入老年生活後的首要課題，為因應醫療支出及生活開銷，不少人在年輕時就已開始儲備足夠的退休金流。然而，與悠閒享受養老金、退休福利、退休生活的理想相比，現實往往很殘酷。

 

日媒報導，前教授原本教書月收入60萬日元（約港幣3萬1千元），獎金逾200萬日元（約港幣10萬元），退休後則月領28萬日元退休金，生活上理應不愁吃穿，擁有高生活水準。然而他退休後依然出手大方、生活奢侈，導致經濟一度面臨破產邊緣。眼看銀行存摺的餘額越來越少，他依然沒有改變經常聚餐請客、每周打高爾夫球的習慣，持續享受養老生活。直到退休4年後，他才驚覺，超過2000萬日圓（約港幣105萬元）的退休金，只剩下500萬日圓（約港幣26萬元）。儘管試圖減少開支，甚至賣掉跑車，他們仍擔心未來房屋修繕費用，以及佔家庭開銷極大部分的醫療支出，被迫面對現實，放下所有他退休後期待擁有的生活享受，過上節儉的生活。

 

「量入為出」是理財的不二法門，不論是個人、機構或政府，收入與支出要平衡規劃。以上的日本例子，教授已是幸福一族，因有每月的退休金保障，只是自己不善理財，「洗腳不抹脚」，弄至入不敷支。在香港，沒有退休金制度的打工一族，退休的財務規劃是人生的重要項目。幸好，香港政府為退休一族設計了一套「退休三寶」，幫助退休市民籌備退休後的財務安排。

1.    香港年金需要投保者供款指定金額後，可以終身穩定地獲取固定年金收入，是受政府認可的退休保障產品，雖然回報率普遍並不高，但勝在穩定及保證派發現金，適合策劃退休之用。購買年金保單前，最重要是明白年金的特點及個人需要，終生派發現金的計劃，賣點為對沖長壽風險。

 

2.    安老按揭計劃又稱為「逆按揭」，只限長者及持有物業者申請，由香港按證保險有限公司（HKMC）營運，申請人可將物業抵押給銀行，然後取得一筆過或每月的收入作為生活費。長者借到的貸款，生前可以無需還款，長者也可以繼續居於單位直到終老，但物業最終會由銀行收回再拍賣出售。適合持有物業，而物業不打算留給任何人，現金不充裕的長者。申請安老按揭計劃的長者可以提前還款，但是需要一筆過全數清還，而且要承擔累算利息，如果後人希望日後贖回單位的話，與按揭一樣，需要支付本息。

 

3.    保單逆按計劃是一項貸款安排，讓借款人利用壽險保單作為抵押品，向貸款機構提取保單逆按貸款。借款人可選擇於10年、15年、20年或終身每月收取年金至壽險保單到期為止。如有需要，借款人亦可提取一筆過貸款，以應付特別情況。一般情況下，借款人可終身毋須還款，在大部份情況下，保單逆按貸款會在借款人去世時到期償還。貸款機構將動用借款人壽險保單的身故賠償金額來全數償還相關的保單逆按貸款。如身故賠償金額超過借款人的保單逆按貸款總結欠，貸款機構將會把餘額全數退還給借款人或借款人的遺產代理人。如有差額，將根據與貸款機構之間的保險安排，由HKMC承擔。