退休理財之道

 

退休規劃是每個人邁入老年生活後的首要課題，為因應醫療支出及生活開銷，不少人在年輕時就已開始儲備足夠的退休金流。然而，與悠閒享受養老金、退休福利、退休生活的理想相比，現實往往很殘酷。

 

日媒報導，前教授原本教書月收入60萬日元（約港幣3萬1千元），獎金逾200萬日元（約港幣10萬元），退休後則月領28萬日元退休金，生活上理應不愁吃穿，擁有高生活水準。然而他退休後依然出手大方、生活奢侈，導致經濟一度面臨破產邊緣。眼看銀行存摺的餘額越來越少，他依然沒有改變經常聚餐請客、每周打高爾夫球的習慣，持續享受養老生活。直到退休4年後，他才驚覺，超過2000萬日圓（約港幣105萬元）的退休金，只剩下500萬日圓（約港幣26萬元）。儘管試圖減少開支，甚至賣掉跑車，他們仍擔心未來房屋修繕費用，以及佔家庭開銷極大部分的醫療支出，被迫面對現實，放下所有他退休後期待擁有的生活享受，過上節儉的生活。

 

「量入為出」是理財的不二法門，不論是個人、機構或政府，收入與支出要平衡規劃。以上的日本例子，教授已是幸福一族，因有每月的退休金保障，只是自己不善理財，「洗腳不抹脚」，弄至入不敷支。在香港，沒有退休金制度的打工一族，退休的財務規劃是人生的重要項目。幸好，香港政府為退休一族設計了一套「退休三寶」，幫助退休市民籌備退休後的財務安排。

1.    香港年金需要投保者供款指定金額後，可以終身穩定地獲取固定年金收入，是受政府認可的退休保障產品，雖然回報率普遍並不高，但勝在穩定及保證派發現金，適合策劃退休之用。購買年金保單前，最重要是明白年金的特點及個人需要，終生派發現金的計劃，賣點為對沖長壽風險。

 

2.    安老按揭計劃又稱為「逆按揭」，只限長者及持有物業者申請，由香港按證保險有限公司（HKMC）營運，申請人可將物業抵押給銀行，然後取得一筆過或每月的收入作為生活費。長者借到的貸款，生前可以無需還款，長者也可以繼續居於單位直到終老，但物業最終會由銀行收回再拍賣出售。適合持有物業，而物業不打算留給任何人，現金不充裕的長者。申請安老按揭計劃的長者可以提前還款，但是需要一筆過全數清還，而且要承擔累算利息，如果後人希望日後贖回單位的話，與按揭一樣，需要支付本息。

 

3.    保單逆按計劃是一項貸款安排，讓借款人利用壽險保單作為抵押品，向貸款機構提取保單逆按貸款。借款人可選擇於10年、15年、20年或終身每月收取年金至壽險保單到期為止。如有需要，借款人亦可提取一筆過貸款，以應付特別情況。一般情況下，借款人可終身毋須還款，在大部份情況下，保單逆按貸款會在借款人去世時到期償還。貸款機構將動用借款人壽險保單的身故賠償金額來全數償還相關的保單逆按貸款。如身故賠償金額超過借款人的保單逆按貸款總結欠，貸款機構將會把餘額全數退還給借款人或借款人的遺產代理人。如有差額，將根據與貸款機構之間的保險安排，由HKMC承擔。

赤口行山

 

 

初三赤口早上照習慣上扯旗山頂盧吉道往克頓道下山經香港大學至西營盤，全程約一小時，有行大運之意。  往年是在中環乘綠色小巴上山頂，但由於綠巴車少、司機少、座位少，故往往要久候多時方能上車。初三當天改乘15號巴士由中環往山頂，誰知也有近百人輪候，本以為要候句鐘，誰知城巴知道乘客多，便即時加二班特别車，車龍即解散。  城巴服務值得一讚！

 

山頂廣塲遊人如鰂，熙來攘往，熱鬧如旺角，其中一半人是操普通話的大陸遊客，另外二成人是菲藉傭工，本地華人已是少數民族了！到達香港大學校園，更盡見大陸遊客駐場遊覧及拍照。香港大學已成大陸遊客的打卡熱點，港大學生事務委員會在Instagram 專頁貼文，指校園近日「人滿為患」，擾民之極。

實際上，小紅書上有不少「港大遊覽攻略」讓遊客觀賞校內景點。港大學生代表在貼文中指校園近日「人滿為患，大部分根本不是學生，而是旅客」，並指校方能吸引遊客「固然為好事，但大前提是校園的主要使用者不會被滋擾，因有遊客擅闖講堂觀光，上課時更被偷望及拍攝更感困擾；校方有責任確保學生能於校園內正常活動，「更應限制校園內的商業活動」。代表又指「現行政策上的不足令校園終日人山人海，擾民至極」，斥校方「國際名聲在前，卻忘記要以學生為本」。代表又提出有數個「旅遊黑點」，其中最大「黑點」為百周年校園之紅磚牆，每逢經過「都必定有大量旅客輪候」，而人流多時，遊學團令大學街更擁擠，更有機會造成推撞，而在繁忙時間，香港大學站A出口本已大排長龍，插隊問題「更是頻頻出現」，指觀光團除「製造混亂和不必要紛爭」，亦會令同學輪候升降機的時間更長，無法準時到達講室。

 

西方國家的大學校園也是開放式的，遊客可四處參觀，但辦公室、實驗室、工場及敏感地方是不準外客進入。相信香港大學也要採用適當的保安措施，例如在敏感地方安裝入閘機，只容許學生、教師及職員進入。

 

黄大仙占卜運程

 

又是龍年大年初一，耆耄之年，唯一的願望是「身體健康、平安是福」，什麼橫財就手、盆滿缽滿、金玉滿堂、官運亨通、生意順利等等，已是沒有多大的意義。但是香港的經濟一蹶不振，使人擔心。儘管港府不斷空談的唱好香港及創造一些短暫的虛浮熱鬧景象，但事實仍是殘酷的，市民仍看不到經濟的曙光及美好的經濟前景。

 

 

黄大仙就龍年本港整體運程所賜的第32籤「蘇武牧羊」為中平籤，籤詩「十九年前海上辛，節旄彫敗逐沙塵，餐毛嚼雪誰憐我，惟有羊兒作伴群」。此籤的古人蘇武被漢武帝派遣出使匈奴，卻被番王單于拘留及威逼利誘，要他變節投降。但蘇武不屈，則被放逐北海牧羊。胡地生活艱苦，他靠飲雪水、吃田鼠來過活，直至19年後，漢帝才成功救他回國。

玄學家吳奇雲拆解籤詩指，羊象徵港人，羊群放在北海牧羊，意指港人今年繼續「四散」，四出外遊，較少留在本地消費，而籤詩具體指出羊群到「北海」放牧吃草，套進本港的情況，即是港人會羊群式北上，到內地吃喝玩樂，本地市道勢危。但放羊一般不會去太遠，料集中在亞太地區，因為羊群也要回家。


吳續指，羊群到四周吃草，皆因單一地方的草不足夠，而本港的「草」包括金融業、旅遊業等支柱產業，顯示本港的吸引力已大不如前「營養不足」，令港人被外邊地方吸引前往，亦沒有旅客或商人來港。籤文暗示，本港即使已經全面開關，但要經濟短期內復甦，幾乎是「不可能的任務」。他相信本港需要多年時間才能再創高峰。不過，籤書典故指出，蘇武等待19年才能回國，或許暗示本港需要19年才能全面復原。



自己的思維是科學化的，不會盲目信任無根據的算命占卜之言論，而且解釋籤文的空間及彈性很大，不同的信仰、期望、觀念可翻譯出不同的解說。但自己對黄大仙的籤卻沒有抗拒的態度，因經驗引証了其籤的可信性。 事緣於1989年要決定移民澳洲前往黃大仙求籤，求得[塞翁放馬] ，即有得也有失，真是一針見血，十分靈驗。 那時自己正是人生黃金及事業高峯時，移民他地便喪失了事業財富；但兒子升上中學，是適當時間要往外地讀書，也可給他將來可以往澳洲的選擇。 黃大仙不能為你作出決定，但可能會助你看清楚事件。